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세금·절세
연금저축·IRP 납입액으로 연말정산 환급액과 한도까지 남은 금액을 계산해요.
연봉에서 비과세 수당(식대 등)을 뺀 금액. 원천징수영수증의 '총급여'입니다.
올해 납입액 (1월~12월)
연금저축펀드·보험·신탁 합계
본인이 추가로 넣은 금액(회사 부담금 제외)
올해 만기 ISA에서 연금계좌로 옮긴 금액
세액공제는 낼 세금을 넘을 수 없습니다. 비워 두면 한도를 적용하지 않습니다.
값을 입력하고 환급액 계산를 눌러 보세요
올해 예상 세액공제(환급) 금액
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적용 공제율
공제 대상 납입액
한도까지 남은 금액
연말 절세 1순위
연금저축과 IRP에 넣은 돈은 연 900만원까지 세액공제를 받아요. 총급여 5,500만원 이하라면 납입액의 16.5%, 그보다 많으면 13.2%가 연말정산에서 돌아와요.
근로자는 총급여, 사업·기타 소득이 있는 분은 종합소득금액을 넣습니다. 이 금액으로 공제율이 정해집니다.
연금저축과 IRP에 올해 넣었거나 넣을 금액, ISA 만기 이체액을 넣습니다.
한도까지 남은 금액과 월별로 나눠 넣을 금액을 확인하고, 12월 마지막 영업일 전에 납입을 마칩니다.
근로소득자의 총급여를 기준으로 연금저축과 IRP에 본인이 납입한 금액에 대한 세액공제 환급액입니다. 낼 세금이 충분하다고 가정했습니다.
낼 세금이 공제액보다 적으면 환급은 낼 세금까지만 가능합니다. 계산기의 결정세액 칸에 예상 세액을 넣으면 이 한도를 반영합니다.
연금저축 연 600만원, 연금저축과 IRP를 합쳐 연 900만원까지 납입액이 세액공제 대상입니다. 공제율은 총급여 5,500만원(종합소득금액 4,500만원) 이하 16.5%, 초과 13.2%(모두 지방소득세 포함)이며 최대 환급액은 각각 148만 5,000원, 118만 8,000원입니다. 적용 기준일: 2026년 귀속, 2026-10-03 확인(국세청 자료).
연금저축은 600만원까지만 공제 대상입니다. 900만원을 모두 공제받으려면 나머지 300만원 이상을 IRP에 넣어야 합니다. IRP만으로 900만원을 채우는 것은 가능합니다.
공제율은 16.5%에서 13.2%로 3.3%p 낮아집니다. 900만원을 모두 넣었다면 최대 환급액이 148만5천원에서 118만8천원으로 줄어듭니다. 기준은 연봉이 아니라 비과세 수당을 뺀 총급여입니다.
아닙니다. 연금계좌 세액공제는 본인 명의 계좌에 본인이 낸 금액만 대상입니다. 부부가 각자 계좌로 한도를 채워야 합니다.
세액공제는 결정세액에서 빼는 방식이라 낼 세금이 없으면 돌려받을 것도 없습니다. 이 경우 공제를 받지 않은 납입액은 나중에 연금으로 받을 때 과세 대상에서 빠집니다.
네. 공제는 1년간 납입한 총액 기준이라 12월에 한 번에 넣어도 같습니다. 다만 연말에는 이체가 몰리니 마감 며칠 전에 넣는 것이 안전합니다.
ISA 만기 자금을 만기일로부터 60일 이내에 연금계좌로 옮긴 해에 적용됩니다. 이체액의 10%, 최대 300만원이 기존 900만원 한도와 별도로 공제 대상에 더해집니다.
계산 결과는 입력값과 단순화된 가정에 따른 추정치이며 투자 판단을 위한 참고용입니다.
최종 수정일: 2026년 11월 2일
같은 투자를 ISA와 일반계좌에서 했을 때 세후 금액을 비교하고, 비과세 한도와 9.9% 분리과세를 반영합니다.
같은 투자를 일반계좌, ISA, 연금저축, IRP에서 했을 때 세후 결과를 비교합니다.
출생연도·가입기간·평균소득으로 예상 노령연금과 조기·연기 수령 시 금액을 2026년 기준으로 추정합니다.
2026년 4대보험 요율과 국세청 간이세액표로 연봉·월급의 월 실수령액과 공제 내역을 계산합니다.